在金融监管持续收紧、严打变相高利贷与违规收费的背景下，仍有持牌小贷机构顶风作案，通过拆分费用、强制捆绑、第三方扣费等手段，将合法贷款包装成高息产品，严重侵害金融消费者权益。近期，多款投诉平台与官方投诉渠道集中曝光“戒易花”平台违规放贷行为，该平台以会员费为幌子，放款瞬间扣除高额费用，叠加担保费、服务费后，综合年化利率远超法定红线，已构成典型的变相砍头息与高利贷。
戒易花的违规套路极具迷惑性，用户在申请贷款时，页面仅展示合规范围内的名义年化利率，全程无显著提示需购买会员服务。一旦用户完成实名认证与额度申请，进入放款环节，资金刚转入银行卡便被系统自动划扣高额费用，扣款账户多显示为“橡树黑卡”“通联支付”等第三方主体，与贷款主体形成切割，制造“费用与平台无关”的假象。多位借款人反映，申请流程中无会员服务勾选、确认、支付环节，所谓“自愿开通”完全是平台单方面操作，属于典型的强制捆绑销售。
从用户投诉案例来看，戒易花的扣费比例惊人且高度统一。有用户借款14000元，到账即刻被扣2940元，扣费比例达21%；借款10000元被扣1400元，扣费比例14%；借款8000元被扣1680元，扣费比例高达21%。即便部分用户后续投诉维权，平台也仅同意分期退还一半费用，剩余部分强行计入融资成本，让借款人陷入“投诉无门、协商吃亏”的困境。更离谱的是，有用户被扣费后查询会员状态，平台竟显示“非会员”，所谓会员服务纯属子虚乌有，扣费行为完全是赤裸裸的掠夺。
在真实成本测算上，戒易花的操作彻底突破法律底线。平台页面标注年化利率约20%，但将强制会员费、融资担保费、账户服务费等全部计入后，实际综合年化利率令人咋舌。有用户借款10000元，分12期偿还，叠加1400元会员费后，实际年化利率突破65%；另一用户借款8000元，被扣1680元会员费，总还款成本折算年化利率接近70%，即便退还部分费用，利率仍高达48%，远超民间借贷利率司法保护上限与监管部门划定的合规红线，属于典型的非法高利放贷。
为逃避监管追责，戒易花构建了复杂的多方合作链条，实现风险隔离与利益分成。该平台运营主体为重庆市猪八戒宜创小额贷款有限公司，依托持牌小贷资质开展放款业务，却将收费环节转移给深圳市橡树黑卡网络科技有限公司、南通嗨麦科技有限公司、黑龙江科融融资担保有限公司等第三方机构。其中，橡树黑卡作为核心扣费方，对外宣称提供用户增值服务，实则无任何金融业务资质，专门为网贷平台提供“砍头息代收”服务，通过会员费名义将违规利息合法化，已涉嫌超范围经营与协助非法金融活动。
工商信息显示，戒易花背后的猪八戒小贷注册资本3亿元，隶属于八戒金服体系，本该依托正规资质开展普惠金融业务，却选择与无金融资质的第三方合作，沦为高利放贷工具。黑龙江科融融资担保有限公司为其提供担保增信，每期收取高额担保费，进一步推高借款人成本；南通嗨麦科技有限公司则负责退费结算，用分期退费拖延时间、降低损失，迫使借款人接受不平等方案。多家公司分工明确、环环相扣，形成“放款-扣费-担保-退费”的全流程套路闭环，将持牌资质作为违规操作的保护伞。
此类行为已严重违反多项监管规定与民事法律。《民法典》明确禁止砍头息，借款利息不得预先在本金中扣除，本金应按照实际借款数额计算。国家金融监督管理总局多次强调，小额贷款公司不得变相收取不合理费用，综合融资成本必须纳入年化利率核算，严禁强制捆绑销售、诱导过度借贷。戒易花通过第三方代扣会员费，本质是拆分息费、规避利率上限，属于监管严打的“马甲式”高利贷，不仅合同相关条款无效，超额收取的费用也应全额退还。
投诉数据显示，戒易花在黑猫投诉平台累计投诉量超1100件，近30天新增投诉近20条，问题集中在强制扣费、高额利息、暴力催收、退费困难等方面。大量借款人表示，本是应急借钱，却因高额砍头息陷入债务泥潭，部分用户因无力偿还遭遇催收骚扰，正常生活受到严重影响。更值得警惕的是，戒易花通过多家助贷平台引流获客，隐蔽性强、传播范围广，若不及时整治，将导致更多消费者受害，扰乱区域金融秩序。
持牌小贷机构沦为高利放贷工具，第三方服务商沦为违规收费通道，暴露出网贷行业仍存在监管漏洞与合规短板。橡树黑卡宣称服务多家知名金融机构，却参与违规扣费业务，反映出部分增值服务商缺乏合规底线，为利益不惜触碰法律红线。而戒易花作为持牌机构，无视监管禁令，利用信息差与流程设计侵害弱势群体，严重损害持牌金融机构公信力，破坏普惠金融生态。
金融监管部门应启动专项核查，对戒易花、橡树黑卡等涉案主体开展穿透式监管，查清资金流向、收费模式与利益分配，依法责令停止违规行为，全额退还违规收取的会员费与担保费，对拒不整改的机构吊销业务资质、处以高额罚款。同时，强化助贷平台与第三方支付机构责任，严禁为无合规资质、存在违规记录的网贷平台提供引流与支付服务，斩断违规放贷产业链。
对消费者而言，申请网贷应选择正规银行与持牌消费金融公司，仔细阅读合同条款，警惕“秒批、秒到、无抵押”等虚假宣传，遇到放款即扣费、强制开会员等情况，保留转账记录、合同截图、沟通凭证，及时通过12378金融消费投诉热线、地方金融监管部门、司法途径维权，拒绝支付超额利息与违规费用。
金融创新不能成为违规收割的借口，持牌资质更不能沦为违法犯罪的遮羞布。戒易花与橡树黑卡联手收割借款人的乱象，再次警示行业：任何规避监管、侵害消费者权益的行为，终将受到法律严惩。唯有坚守合规底线、回归普惠本源，才能实现行业健康可持续发展，守护好每一位借款人的钱袋子。
撰文丨九裘小妹
编辑｜邹猫小妹
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